V době pracovní neschopnosti je jednou z nepříjemností výrazně nižší příjem. Tuto situaci lze "ošetřit" pojištěním denní dávky při pracovní neschopnosti. Tato pojistka se může vyplatit lidem, kteří jsou nuceni měsíčně splácet vyšší úvěr.

Jednou z takových půjček, kde jsou splátky poměrně vysoké, jsou kupříkladu hypotéky. S klesající hladinou úrokových sazeb má o tyto úvěry zájem stále více lidí. Úrokové sazby u těchto úvěrů přitom již poklesly na další historické minimum.

Nabídka pojištění výše příjmu na trhu

Pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti na trhu nabízí několik pojišťoven. Jedná se o jednu z možností v rámci soukromého zdravotního pojištění. V případě splnění podmínek získá pojištěný plnění nad rámec zákonných nemocenských dávek.

Klienti pojišťovny ING Nationale-Nederlanden mají na výběr ze dvou hlavních typů pojistek výše mzdy. Jedním z nich je pojištění pro případ pobytu v nemocnici a druhou možností je samotná pracovní neschopnost.

V prvním případě vyplácí pojišťovna dávku jen za situace, kdy pracovníkovi byla poskytnuta nemocniční lůžková péče, která byla z lékařského hlediska nezbytná. Tento typ pojistky je sjednáván na dobu jednoho roku a může být každoročně automaticky prodloužen. Výši denní dávky si volí sám klient, maximum však činí tisíc korun. Od této zvolené sumy se pak odvíjí výše pojistného. Kupříkladu muž ve věku 40 let, který si zvolí maximum, platí roční pojistné okolo částky 4200 korun.

Výplatu lze získat jen v případě delší nemoci

V případě hospitalizace po úrazu je obvyklé, že pojistné plnění začíná prakticky okamžitě. To ale neplatí pro druhý typ pojistky výše příjmu, kde pojistným plněním je pouze pracovní neschopnost. Zde získá klient nárok na výplatu peněz až po určité době trvání nemoci. Tuto lhůtu si pojištěný opět volí sám.

Obecně ale platí, že tato pojistka se nevztahuje na krátkodobé nemoci v délce jednoho týdne a méně. Ty jsou přirozeně nejčastější, a proto také pojišťovny toto riziko nepokrývají. Kupříkladu u České pojišťovny si klient může zvolit ze pěti lhůt. Nejkratší dobou je osm dní. Další lhůty jsou v délce 15 dní, 22 dní, 29 dní a 36 dní. Opět platí, že čím kratší je tato lhůta, tím dražší je i výše pojistného.

U České pojišťovny například muž ve věku 35 let, který má zájem si pojistit denní příjem ve výši 300 Kč, zaplatí roční pojistku 5151 korun (pojištění od 15. dne), nebo 2004 korun (pojištění od 29. dne). Pokud by si zvolil nejkratší variantu, roční pojistka by byla výrazně vyšší. Volba několika lhůt je možná i u všech dalších pojišťoven, které mají tento produkt ve své nabídce.

Výše denní dávky je u pojištění omezena

Jedním z omezení, se kterým musí klient počítat, je určitý strop vyplácené denní dávky. U ING Nationale-Nederlanden je maximem částka 1500 korun. Zároveň klient získá nejvýše 80 procent z částky čistého denního příjmu. Spekulace v podobě volby vysoké denní dávky proto v podstatě není možná.

Pojištění výše příjmů užijí jen někteří klienti

Při pohledu na výše pojistného lze zjistit, že tento produkt není až tolik výhodný. Důvodem je právě jeho konstrukce, kdy plnění startuje až po několika dnech trvání pracovní neschopnosti. Jen velmi málo lidí během roku onemocní tak, že pracovní neschopnost je dlouhodobá. Pro relativně zdravé jedince proto není toto pojištění vhodným produktem.

Kdo tedy uvažuje, že na tomto pojištění vydělá pokaždé, když na několik dní onemocní, bude zklamán. Svůj význam každopádně má varianta, která je spojena s hospitalizací a úrazem. Tam pojistné plnění není obvykle zpožděno za prvním dnem, kdy je klient odvezen do nemocnice.